Nízke úrokové sadzby na hypotékach – ušetriť alebo zarábať?

 

Každý kto má hypotéku sa snaží na nej čo najviac ušetriť. Pri momentálnych nízkych úrokových sadzbách sa dá skrátiť splatnosť o pár rokov, čím sa ušetrí na zaplatených úrokov. Na prvý pohľad to vyzerá ako jedna z najlepších možností. Avšak čo Vám ostane po splatení hypotéky okrem nehnuteľnosti ? NIČ. Možno ani tá nehnuteľnosť o 20 alebo 30 rokov nebude mať takú hodnotu, ako boli celkové náklady na hypotéku.

Pozrime sa na bežný príklad ako sa dá na hypotéke ušetriť. Vo výpočtoch kvôli jednoduchosti nie je zarátaná inflácia, ani zvyšovanie cien a miezd.

Príklad č. 1

Peter si v minulosti kúpil byt, ktorý už 10 rokov spláca. Do konca splatnosti hypotéky mu ostáva 20 rokov a aktuálny zostatok istiny má 70 000€. Doteraz banke splácal úrok 3%, teda mesačne platil 388€ splátku. V novej banke mu ponúkli úrok 1,49% a mohol si vybrať buď nižšiu mesačnú splátku a to 337€, alebo si pri rovnakej splátke ako doteraz skráti splatnosť o 3 roky a ušetrí na platení úrokov za dané obdobie. Keďže mu splátka vyhovovala, rozhodol sa skrátiť splatnosť a hypotéky sa zbaví o 3 roky skôr, čiže o 17 rokov.

Vyzerá to celkom výhodne, nie?

Pôvodná hypotéka:

• Výška úveru: 70 000€
• Splatnosť: 20 rokov
• Úrok: 3%
• Splátka: 388€/mes
• Celkovo zaplatené: 93 120€
• Preplatenie: 23 120€

Súčasná hypotéka:

• Výška úveru: 70 000€
• Splatnosť: 17 rokov
• Úrok: 1,49%
• Splátka: 388€/mes
• Celkovo zaplatené: 79 152€
• Preplatenie: 9 152€

Ušetrené na úrokoch 13 968€

Ako zarobiť?

Poďme sa pozrieť na druhý príklad, teda nie ako ušetriť, ale zarobiť.

Príklad č. 2

Petrov sused Miro, si kúpil rovnaký byt v tom istom čase. Teda má rovnaký zostatok aj splatnosť. Mirko ale nechcel všetky peniaze dávať do hypotéky, ale chcel si začať tvoriť kapitál. Zistil, že keď za požičané peniaze chce od neho banka 1,49% a z peňazí, ktoré si odloží, môže mať 3-5%, tak musí zarobiť. Mirko sa teda rozhodol nešetriť na hypotéke ale začal zarábať. Prešiel si všetky možnosti investovania a došiel na to, že keď bude 20 rokov pravidelne mesačne odkladať peniaze, môže zarobiť až 10% za rok. Uspokojí sa ale aj keď to bude iba 5%.

Čo teda urobil?

Splatnosť svojej hypotéky si natiahol na 30 rokov s úrokom 1,49% a splátkou 241€. Teda mu každý mesiac ostane 147€, ktoré bude pravidelne investovať. Po 15. rokoch má hodnotu svojho majetku 40000€ a zostatok hypotéky cca 39000€. Buď môže celú hypotéku vyplatiť a začať investovať od začiatku alebo pokračovať v splácaní hypotéky a ďalej zarábať. Má možnosť voľby a môže sa rozhodnúť ako chce. Teda už nie je otrokom svojej hypotéky, lebo od teraz ju môže kedykoľvek vyplatiť. Pozrime si ako to môže vyzerať v oboch prípadoch.

 

Pôvodná hypotéka:

• Výška úveru: 70 000€
• Splatnosť: 20 rokov
• Úrok: 3%
• Splátka: 388€/mes
• Celkovo zaplatené: 93 120€
• Preplatenie: 23 120€

---

Variant č.1.:

• Nový úver: 70 000€
• Splatnosť: 30 rokov
• Úrok: 1,49%
• Splátka: 241€/mes.
• Investícia: 147€/mes.

Po 15. rokoch predčasné splatenie hypotéky.

• Celkovo zaplatené: 69 840€
• Preplatenie: -160€

To znamená, že zaplatil už teraz menej ako si z novej banky požičal. Navyše mu ostane 1000€ z investície.

Celkovo zarobil 1 160€

 

---

Variant č.2.:

• Nový úver: 70 000€
• Splatnosť: 30 rokov
• Úrok: 1,49%
• Splátka: 241€/mes
• Investícia: 147€/mes
• Celkovo zaplatené za hypotéku: 86 760€
• Preplatenie: 16 760€

Celková hodnota našetreného majetku: 120 000€

 

Aké výhody získal Mirko svojim rozhodnutím oproti Petrovi, ktorý chcel iba ušetriť?

• Po splatení hypotéky (30 rokov), má našetrený majetok ktorý môže použiť na čokoľvek (dôchodok, dovolenka, rekonštrukcia, nové auto, rozdá deťom atď.
• Od 15 roku splácania je on pánom svojej hypotéky a nie opačne, to znamená,  že v ktoromkoľvek čase keď sa rozhodne ju môže hocikedy vyplatiť, keďže jeho finančný majetok je vyšší ako zostatok hypotéky. To znamená že je slobodný.

 

Preto nešetrite ako Peter, ale v časoch keď sú úrokové sadzby na hypotékach nižšie ako výnosy, ktoré môžete získať z investícií, tak zarábajte, majte viac peňazí a väčšiu finančnú slobodu.

 

---

Autorom článku je Eva Jankolová, špecialista na financie a finančné poradenstvo.