Od januára začalo na hypotekárnom trhu platiť niekoľko noviniek, ktoré predstavujú najvýraznejšiu zmenu za posledné roky.

Podmienky sa sprísnia kvôli dlhom

Od  januára 2018 začala jedna z najvýraznejších zmien na úverovom poli. Vďaka odporúčaniu Národnej banky Slovenska pomaly začínajú vstupovať do platnosti zmeny, ktoré majú za cieľ znížiť hlad po pôžičkách. Ten dostal na Slovensku v posledných rokoch totiž extrémny apetít. Podľa najnovšej analýzy Národnej banky Slovenska rastie zadlženosť Slovákov extrémne rýchlo.

V tempe zadlžovania v pomere k HDP Slovensko predbieha krajiny eurozóny či susedné štáty z Vyšehradskej štvorky, ale aj krajiny východnej Európy. Navyše Slovensko je jedinou krajinou EÚ, v ktorej sa zadlženosť domácností každým rokom zvyšuje nepretržite od roku 2005.

To bolo možné aj vďaka liberálnej úverovej politike komerčných bánk. Hypotéky boli takmer bez úroku a úvery domácnostiam medziročne vzrástli v októbri o 13,6 %. Najviac úverov je pritom práve na bývanie.Preto sa opatrenia nového roka týkajú predovšetkým zamedzenia prípadných problémom pri splácaní úverov. Z toho však vyplýva, že pre mnohých ľudí sa hypotéka od nového roka stane menej dostupná a hlavne po 1.7.2018 .

Na rovnakú hypotéku vyšší príjem

V súčasnosti banky pri poskytovaní hypotéky preverovali príjem, záväzky, úverový register, či daňové priznanie a vyhodnocovali aj platobnú bilanciu klienta, či pohyby na účte. Od roku 2018 sa však bude dbať na ešte jednu veľmi dôležitú položku finančného vankúša. Už od marca roku 2017 museli žiadatelia o hypotéku preukazovať 5% vankúš z výšky platu ako rezervu.

To znamenalo, že po odrátaní splátok a nákladov na život ste museli mať minimálne 5% voľných prostriedkov. Od júla hranica stúpla na 10%, od januára 2018 na 15% a od júla 2018 to bude 20% príjmu zníženého o životné minimum. To znamená, že na získanie rovnakej hypotéky, budete potrebovať podstatne vyšší príjem.

Stopercentné hypotéky sa podstatne znížia

Ďalším faktorom, ktorý môže skomplikovať dostupnosť úverov na bývanie je zmena, pri ktorej budú banky omnoho viac strážiť ukazovateľ Loan to Value (LTV). Ten určuje koľko percent úveru v porovnaní s hodnotou nehnuteľnosti banka poskytuje. Podľa odporúčania budú úvery s LTV medzi 90 % až 100 % tvoriť iba 5 % portfólia poskytnutých úverov banky.

To znamená, že zhruba iba jeden z dvadsiatich žiadateľov dostane stopercentné prefinacovanie hodnoty nehnuteľnosti. Zároveň, keďže si už klient vezme hypotéku, aj dofinancovanie nehnuteľnosti iným úverom bude práve pre vyššie bezpečnostné opatrenia komplikovanejšie.

Podporu mladým vyplatí daňový úrad

Významná zmena sa od roku 2018 bude týkať aj žiadateľov do 35 rokov. Tí si už nebudú môcť pri žiadosti o hypotéku uplatniť zníženú úrokovú sadzbu o 3 percentuálne body, ale budú nútení si štátnu podporu na bývanie dodatočne uplatniť na daňovom úrade, pri podaní daňového priznania. Po novom totiž zanikne zvýhodnená úroková sadzba a transformuje sa na formu daňového bonusu do výšky 50 % zo zaplatených úrokov na hypotéke.

To znamená, že mladí nebudú pociťovať úsporu pri mesačnej splátke hypotéky, ale peniaze dostanú iba raz ročne. A to prvý krát až v marci 2019 za rok 2018 v rámci daňového priznania. Hoci si žiadatelia budú môcť nárokovať ako bonus polovicu zaplatených úrokov, výška je ešte obmedzená na maximálne 400 € za rok. Za 5 rokov tak usporia maximálne 2000 €, čo mohlo byť pri starom systéme podstatne viac a úľava sa prejavila každý mesiac.

 

---

Autorom článku je Eva Jankolová, špecialista na financie a finančné poradenstvo. SENIOR MANAGER pre FINANZPARTNER, A.S.